Сегодня мы поговорим об одном из самых известных банков республики — Айыл Банке. Согласно исследованиям самой же организации, не менее 20% всех пользователей сталкиваются с мошенничеством, что приводит к необходимости возврата платежей. Отсюда возникает вопрос, возможен ли чарджбэк в Айыл Банке и как его оформить.

Что такое чарджбэк?

При оплате банковской картой пользователи нередко сталкиваются с недобросовестностью или обманом со стороны продавца. Чтобы защитить интересы держателей карт, платежные системы прописали в регламенте процедуру оспаривания или отмены платежа — чарджбэк (chargeback).

Схема процедуры чарджбэк

Разберемся с участниками процедуры.

  1. Владелец карты — покупатель.
  2. Эмитент — банк, выпустивший карту покупателя — в нашем случае Айыл Банк.
  3. МПС (VISA или Mastercard).
  4. Эквайер — банк, принимающий платежи для продавца.
  5. Мерчант — непосредственно сам продавец.

Описать прохождение платежа можно следующим образом:

  • покупатель сообщает данные банковской карты, через терминал или сайт;
  • продавец передает данные в банк-эквайер, сообщая, что у него сделали заказ;
  • эквайер через сеть платежной системы передает данные эмитенту, запрашивает у него, есть ли у держателя карты деньги;
  • эмитент через сеть платежной системы отвечает эквайеру, что у его клиента на карте есть запрошенная сумма;
  • эквайер сообщает продавцу, что покупатель имеет возможность оплатить заказ;
  • продавец выполняет заказ (отдает товар, начинает оказывать услугу);
  • эмитент пересылает платеж эквайеру, а тот, в свою очередь, продавцу.

Соответственно, при оформлении чарджбэка в Айыл Банке схема «разворачивается» в обратную сторону:

  • держатель карты сообщает в банк-эмитент, что не согласен с платежом, потому что продавец его обманул;
  • эмитент (Айыл Банк) расследует и изучает дело, запрашивает чарджбэк через МПС;
  • специализированная сеть МПС передает сообщение эмитента эквайеру;
  • эквайер обращается к продавцу, требуя доказательства о выполнении обязательств;
  • продавец выполняет требования банка;
  • эквайер изучает документы, сопоставляет данные покупателя и продавца, выносит решение;
  • если решение положительное, деньги списываются со счета продавца и отправляются в банк-эмитент;
  • последний в свою очередь зачисляет их на карту клиента.

При онлайн-заказах риски принимают оба — и продавец, и покупатель. Но именно последний производит оплату, которая дает заработать всем участникам системы. Именно поэтому большинство разбирательств закачиваются победой покупателя.

Особенности чарджбэка в Айыл Банке и причины для инициализации

Айыл банк выдает клиентам карты платежной системы Mastercard , а также местной ПС «Элкарт». У любого держателя есть право оспорить любой сделанный им платеж. Это право ему дают:

  1. Глава 15 Правил предоставления услуг по международным платежным картам Айыл Банка.
  2. Положение о банковских платежных картах Республики, пункт 20, глава 3.
  3. Статья №4 Гражданского Процессуального Кодекса Кыргызской Республики.

Глава 15, Правила использования международных карт Айыл Банка

Гражданский Кодекс Кыргызской Республики

В каких случаях Айыл Банк может отказать в процедуре chargeback

Пандемия спровоцировала многократный рост числа финансовых мошенничеств. В результате чарджбэки стали массовым явлением и в России, и республиках СНГ. Банкам пришлось тщательнее проводить претензионную работу. Процент одобрения возвратов увеличился, однако есть ограничения по которым вернуть деньги из Айыл Банка не получится согласно регламенту МПС. Это:

  • платежи, проведенные за 540 дней и ранее до момента подачи заявления;
  • заявления, которые не содержат необходимых доказательств.

Во всех остальных случаях оформить чарджбэк в Айыл Банке вполне реально. А чтобы не возникло проблем со сбором доказательной базы, лучше доверить процедуру специалисту.

Принцип и схема действия процедуры Chargeback в Айыл Банке

Если стоит задача вернуть деньги за несостоявшуюся поездку, бракованный товар, сложности не возникнет даже у не подкованного юридически человека. На сайте банка нет нужных примеров заявлений и бланков, но, согласно правилам МПС, написать заявление можно в свободной форме. Далее его можно отнести в офлайн-отделение банка (адреса указаны в разделе «Контакты»), связаться со специалистом по WhatsApp или телефону и попросить консультацию на предмет дальнейших действий.

Процедура чарджбэк в Айыл Банке по возврату денег от мошенников также предусмотрена. Однако конкретной записи об этом в оферте нет. Такое заявление подается согласно регламенту МПС или правилам Национального банка Республики

Как оформить заявление на возврат денежных средств в Айыл Банке

В заявлении указываются:

  • ФИО (прописью);
  • данные о держателе, которые указаны непосредственно на карте;
  • данные банковской карты;
  • номера телефонов (мобильный стационарный);
  • адрес регистрации и проживания;
  • перечень оспариваемых транзакций, в котором прописаны все даты, название продавца и валюта переводов;
  • причина оспаривания.

Согласно правилам МПС, дополнительно нужно подать копию заявления на английском языке.

Какие документы понадобятся?

При оформлении возврата от брокеров/казино/букмекеров помимо заявления на чарджбэк Айыл Банк требует предоставить:

  • договор-оферту с продавцом;
  • банковские выписки о платежах;
  • скрины, подтверждающие отсутствие или неполноценность оплаченной услуги: отказ в авторизации, блокировка аккаунта, неправомерные отклонения заявок на вывод;
  • копия претензии на имя организации и ответ, если был;
  • копия уведомления о расторжении договора с датой отправки.

На чарджбэк Айыл Банк ограничивает сроки подачи заявления — дает всего 30 дней. Это прописано в правилах использования международных банковских карт, пункт 87.7

Оферта Айыл Банка

Однако регламент МПС дает на подачу 540 дней после перевода. И если отказ в чарджбэке объясняется именно этой, грамотный юрист с легкостью его оспорит.

Важные нюансы

Чарджбэк в Айыл Банке будет иметь свои нюансы в зависимости от платежной системы, который пользуется покупатель.

По карте Mastercard

Здесь действует регламент МПС. Главная сложность, с которой может столкнуться пострадавший — невозможность оформить чарджбэк в случае если эмитентом и эквайером выступает одна и та же организация. Оператор платежной системы и его расчетный центр не несут ответственности за такие платежи. В остальном же процедура проводится по правилам, описанным выше. В Мастеркард существуют следующие коды для возврата:

Коды чарджбэк Мастеркард

Пострадавшему необходимо выбрать из двух вариантов.

  1. 4853 — товар не соответствует описанию.
  2. 4855 — товар или услуга не получены.

По карте Элкарт

В данном случае действует регламент Национального Банка Кыргызской Республики. Пункт 20 глава 3, устанавливает, что:

  • держатель карты имеет право опротестовать транзакцию с использованием карты, подав эмитенту соответствующее заявление;
  • эмитент рассматривает заявление согласно регламенту чарджбэка, установленному платежной системой.

Положение о банковских платежных картах Кыргызстана

В причине оспаривания следует указать — «товар или услуга не оказаны».

Как быстро можно вернуть деньги: сроки возврата

Правила Международных платежных систем дают эмитенту 45 дней, эквайеру — 30 дней. Если чарджбэк из Айыл Банка затягивается, необходимо обратиться в вышестоящие инстанции и привлечь внимание общественности.

Эффективность процедуры чарджбек в Айыл Банке

Несмотря на все подводные камни в оформлении чарджбэка в Айыл Банке есть и положительные отзывы о возвратах. Но практически все они относятся к «мелким» платежам. Чарджбэк по крупным суммам (коими и являются инвестиции в лжеброкеров) несет за собой неприятности для самого банка. Поэтому такие заявления стараются отклонять и даже игнорировать.

Чтобы повысить шансы на успех, обратитесь за помощью к профессионалам. Это не даст банку возможности «отсечь» претензию под формальным предлогом еще на этапе общения с первой линией техподдержки.

Что делать если Айыл Банк отказывает в чарджбеке — как опротестовать?

Для начала необходимо оформить претензию в сам банк. Указать, какие правила МПС были нарушены отказом. Кроме того, следует указать, что действия кредитной организации нарушают законы Республики. Не лишним будет написать регулятору — Национальному Банку Кыргызстана. В ней изложить все факты, которые были описаны в самом заявлении на чарджбэк, и в претензии банку. Описать, почему не согласны с решением, попросить помощи. Можно также написать отзыв об Айыл Банк на местных специализированных порталах. И обратиться в суд с иском, согласно закону «О защите прав потребителей Кыргызской Республики», статьи 12, 13.

Закон о Защите прав потребителей Кыргызстана

В иске изложить просьбу о передаче заявления о спорной операции в банк-эквайер через МПС. В таких делах суды часто принимают сторону потерпевшего.

Можно ли справится с самостоятельно?

Как уже упоминалось выше, чтобы избежать неправомерных отказов и других «проволочек», лучше доверить дело профессионалам из НЭС. Наработанный опыт и отлаженные процессы позволяют компании оказывать помощь как в рамках правил чарджбэка, так и за их пределами. Стоит отметить, что возвратный платеж нельзя инициировать, если перевод совершался на карту физического лица. Мошенники знают об этом и регулярно пользуются «лазейкой». Однако специалисты НЭС помогут вернуть деньги из Айыл Банка и в данном случае, подав в суд иск о неосновательном обогащении.