Платить банковскими картами не только быстро и удобно, но еще и рискованно. Географическая удаленность покупателя от продавца сильно упрощает жизнь недобросовестным компаниям и правонарушителям, в том числе финансовым мошенникам.

Платежные системы, обеспечивающие расчеты по картам, стремятся снизить потери покупателей, чтобы избежать сокращения объемов платежей и потери доходов. Для этого VISA, Mastercard и отечественная МИР применяют процедуру возвратного платежа (чарджбэк, или диспут).

Банки, пользующиеся информационными сетями платежных систем, по договору присоединения обязаны реагировать на заявления покупателей (держателей карт) о спорных операциях. Банки-эмитенты, выпускающие карты, обязаны принимать заявления и передавать их в банки-эквайеры, обслуживающие торговые счета продавцов.

Если расследование эмитента и эквайера покажет, что продавец не выполнил условий договора, банки обязаны вернуть платежи назад на карту покупателя. В этой статье мы подробно разберем чарджбэк в банке «Открытие».

Особенности чарджбека в банке ФК Открытие

Банк «Открытие» сформировался как результат корпоративного строительства, длившегося с начала 1990-х годов. Брокерская компания «Открытие», развивая свое банковское направление, приобрела и присоединила 5 банков, а также группу «НОМОС – банк». В 2016 году официально начало свою деятельность ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие». Менее чем через год у гиганта начались серьезные проблемы. ФК «Открытие» закончил 2017 год с убытком в 427 миллиардов рублей.

Банк Открытие

Абсолютно не розничный банк

Универсальный банк «Открытие» обслуживал денежные потоки таких крупнейших частно-государственных корпораций, как РАО ЕЭС и Роснано. Отсутствие прибыли покрывалось займами ВТБ и ВЭБ, выпусками сомнительных ценных бумаг и средствами от санаций сторонних банков.

В августе 2017 года Банк России назначил в ФК «Открытие» временную администрацию, и в рамках процедур санации профинансировал кредитную организацию на сумму почти в 1 триллион рублей. А в декабре «Открытие» перешло в собственность Центробанка, для покрытия многомиллиардных долгов перед СК «Росгосстрах» и негосударственными пенсионными фондами. С 3 августа 2021 года Банк России объявил о продаже 50% акций «Открытия» в рамках процедуры банкротства.

Сведения о банке Открытие

До 2014 кредитная организация выпускала платежные карты в незначительных количествах, как премиальную услугу.

Новость о банке Открытие

Да и впоследствии объем эмиссии вырос несущественно. За весь 2018 год банк «Открытие» выпустил 1 миллион зарплатных карт. Сбербанк за то же время эмитировал 4 миллиона.

Подобная предыстория не способствовала ни налаживанию эффективной работы с претензиями клиентов, ни формированию клиентоориентированных правил комплаенс. Соответственно, при оспаривании платежей по картам, выпущенным ФК «Открытие», нередко приходится сталкиваться как с некомпетентностью персонала, так и откровенным пренебрежением правилами Международных платежных систем.

Оспаривание платежей в нормативных документах ФК «Открытие»

В разделе «Тарифы и документы» на сайте open.ru опубликованы три нормативных документа для держателей карт:

  1. «Регламент предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие» от 5 мая 2021 года, разработчик Янина Викторовна Веденина.
  2. «Условия предоставления и использования банковских карт ПАО Банк «ФК Открытие», от 21 октября 2021 года, разработчик Юлия Николаевна Бескова.
  3. «Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц», от 30 ноября 2021 года, разработчик также Юлия Николаевна Бескова.

Эти документы очень схожи. Во всех трех текстах присутствует пункт 7.15, согласно которому банк обязан своевременно рассматривать заявления клиентов, а также предпринимать все возможные меры по урегулированию спорных операций.

Регламент банковских услуг

Кроме того, пункт 10.9 «Правил» (10.7 и 10.8 в других документах) дает клиенту право предъявлять претензии по спорным операциям.

Правила пользования услугами банка Открытие

Помимо этого, «Правила предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» услуг интернет-эквайринга» косвенно подтверждают, что кредитная организация обрабатывает оспаривания платежей. Это подтверждает пункт 4.19, в котором банк сообщает продавцам, что будет удерживать с них так называемые «недействительные платежи». Этим термином эквайеры, платежные агрегаторы и шлюзы обозначают средства, которые им приходится возвращать держателю карты по чарджбэк. Документ от 30 июня 2021 года, разработчик Горская Татьяна Петровна.

Правила предоставления интернет-эквайринга

Причины для инициализации чарджбека в банке ФК Открытие: для каких платежей актуально и кому доступно

Опубликованные правила и регламенты банка «Открытие» никак не ограничивают прав держателей карт на подачу претензий по платежам. Характерные для розничных банков разделы, регламентирующие действия клиента при несогласии с платежами, в этих документах просто отсутствуют.

Они также не содержат требований к дееспособности держателя карты. Однако по условиям кредитования заемщиком «Открытия» могут быть только граждане РФ, начиная с 18 лет. Логично предположить, что на держателей карт распространяются те же требования.

Вывод: оформляя документы на чарджбэк в банке «Открытие», следует руководствоваться законодательством РФ и регламентами Международных платежных систем. А они допускают оспаривание по платежам, переведенным для приобретения любых товаров или услуг.

Интернет-банк ФК Открытие: возможен ли чарджбэк?

Обратиться в службу поддержки банка «Открытие» можно через сайт open.ru, раздел «Поддержка клиентов». Претензии не выделены в отдельную категорию обращений.

Интернет-банк Открытие

В личном кабинете на сайте ib.open.ru также предусмотрена обратная связь.

Личный кабинет Открытие

Пользоваться этими каналами для подачи документов на чарджбэк можно и нужно. Однако для повышения шансов на успех обращение обязательно надо дублировать на электронную почту претензионного отдела.

В каких случаях ФК Открытие может отказать в процедуре chargeback

Как правило, банк «Открытие» обосновывает свои отказы следующими причинами:

  • пропущен 120-дневный срок подачи обращения. Причем известны случаи, когда сроки истекали по причине волокиты претензионного отдела банка;
  • банк выполнил свои обязательства по переводу платежей, и по условиям договора обслуживания карты не обязан заниматься возвратом платежей;
  • оспаривание платежей, переведенных в инвестиционную компанию, невозможно.

Формулировки отказов нередко грубо искажают реальное положение дел. Например, в некоторых утверждается, что «в компетенцию международной платежной системы не входит инициализация возврата средств».

Отказ в чарджбэке

Также встречаются «оговорочки по Фрейду»: авторы ответов пытаются исключить ответственность не только банка-эмитента, но и банка-эквайера. Выясняя конечного получателя платежей, сделанных по картам банка «Открытие», мы сплошь и рядом обнаруживали, что эта же кредитная организация является и эквайером, то есть предоставляет торговые счета недобросовестным продавцам.

Отказ в чарджбэке банк Открытие

В разделе «Что делать если ФК Открытие отказывает в чарджбеке» мы подробно разберем, как отвечать на эти и другие формулировки отказов. На самом деле оспаривание может быть отклонено на законных основаниях в следующих случаях:

  • с момента платежа и до даты подачи заявления прошло более 540 дней;
  • в пакете документов нет доказательств, подтверждающих попытки держателя карты добиться от продавца исполнения договора или возврата денег (нет претензии);
  • в претензии отсутствуют существенные факты: даты и суммы платежей, описания нарушений договорных обязательств.

Кроме того, банк «Открытие» не возвращает переводы с карты на карту, в полном согласии с регламентами чарджбэка.

Принцип и алгоритм действия процедуры Chargeback в банке ФК Открытие

Порядок оспаривания по чарджбэк определяется регламентами Международных платежных систем. Поэтому претензионная работа по возврату платежей из ФК «Открытие» организуется так же, как и с другими банками-эмитентами. Она включает следующие этапы:

  • сбор документальных доказательств;
  • отправка претензии в адрес продавца;
  • возврат покупки, расторжение договора с продавцом;
  • подготовка заявлений о спорных операциях;
  • передача пакета документов в банк «Открытие»;
  • контроль хода дела по номеру обращения;
  • при отказе банка: отправка аргументированной претензии и дополнительных доказательств нарушения прав держателя карты;
  • подача жалобы в головной офис ФК «Открытие»;
  • подача заявления в МВД;
  • отправка жалобы регулятору (Центробанк);
  • публикации в средствах массовой информации, на посещаемых отраслевых порталах;
  • подача исков в суд.

Разбираемся с участниками процедуры чарджбек

С учетом покупателя и продавца, в платеже задействованы пять сторон.

  1. Держатель карты (покупатель) в торговой точке или на сайте передает данные карты, подтверждая намерение совершить покупку.
  2. Продавец отправляет данные карты и сведения о сумме заказа в банк, обслуживающий его торговый счет (эквайер).
  3. Банк-эквайер пересылает данные в информационную сеть карточной платежной системы.
  4. Платежная система передает запрос эквайера в банк, обслуживающий карту покупателя (эмитент).
  5. Банк-эмитент проверяет данные карты, и наличие на ее счету запрошенной суммы.
  6. Эмитент передает в информационную сеть подтверждение: карта действительна, и средств на счету достаточно для оплаты заказа (авторизация).
  7. Платежная система сообщает эквайеру, что покупатель может оплатить заказ.
  8. Банк-эквайер подтверждает продавцу, что он может начать выполнение заказа.
  9. Продавец обслуживает покупателя: отдает товар, начинает отгрузку, предоставляет доступ к услугам.
  10. Банк-эмитент переводит в банк-эквайер стоимость покупки.
  11. Эквайер зачисляет это возмещение на торговый счет продавца.

Когда банк «Открытие» возвращает деньги, сообщения и деньги перемещаются в обратном направлении.

  1. Держатель карты обращается в банк-эмитент, сообщает, что оспаривает платежи, приводит доказательства.
  2. Эмитент проверяет предоставленные покупателем документы. Выяснив, что его клиент действительно пострадал от действий продавца, передает запрос на чарджбэк в специализированную подсистему информационной сети платежной системы.
  3. Сеть VROL (VISA), MasterCom (Mastercard), или «Диспут Плюс» (МИР) передает запрос в банк-эквайер.
  4. Эквайер запрашивает у продавца документы, подтверждающие выполнение договора.
  5. Продавец соглашается с чарджбэком или присылает документы (квитанции, логи доступа).
  6. Банк-эквайер расследует спор. Выяснив по документам, что его клиент нарушил договор, списывает с торгового счета платежи держателя карты.
  7. Эквайер переводит платежи эмитенту.
  8. Банк-эмитент зачисляет средства на карту покупателя.

Документы для оформления chargeback

Чарджбэк без доказательств не получится. Заявление держателя карты проверяют претензионные отделы двух банков, эмитента и эквайера. Не обнаружив существенных фактов, они отклонят оспаривание. Поэтому необходимо приложить к заявлению следующие документы.

  1. Договор с торговой точкой. Если подписывался на бумаге, надо будет отсканировать или сфотографировать. В случае удаленной покупки делаются скриншоты оферты с сайта.
  2. Платежи от покупателя продавцу. Прежде всего подтверждаются выпиской и справками по операциям из банка-эмитента. Дополнительными доказательствами могут быть скриншоты писем с подтверждением оплаты, журнала платежей в личном кабинете продавца, фотографии чеков из банкомата или терминала.
  3. Несоблюдение продавцом договорных обязательств. Для товаров доказывается скриншотами страниц в интернет-магазине, фотографиями дефектов. Если товар не поставлен вообще, делается описание договоренностей и фактов их нарушений. Для интернет-сервисов свидетельствами могут быть скриншоты личного кабинета (например, отклоненных заявок на вывод средств). А также страницы авторизации, с сообщением об отказе в доступе.
  4. Обращения покупателя к продавцу с просьбой выполнить договор или вернуть деньги. Доказывается копией официальной претензии, и скриншотом почтового сервиса с датой отправки письма.
  5. Нежелание продавца выполнять договорные обязательства или возвращать средства. Подтверждается скриншотами переписки через чат на сайте, мессенджеры, электронную почту.
  6. Покупатель сообщил продавцу о прекращении договора. Доказывается копией уведомления о расторжении и скриншотами с датой отправки письма.

Важные нюансы

Все регламенты чарджбэка происходят из одного источника, американского закона «Fair Credit Billing Act» от 1974 года. Но в дальнейшем корпоративная политика и национальные законодательства внесли свои коррективы. Чарджбэк как компромисс между сиюминутной прибылью и долгосрочной репутацией реализуется в правилах конкретных платежных систем со специфическими особенностями.

По карте Visa

Учрежденная в начале 1960-х годов «БанкАмерикард» основывалась на принципах равноправия и децентрализации. Став впоследствии транснациональной компанией VISA, эта структура отчасти сохранила первоначальный демократизм в своих регламентах. Наша статистика показывает, что успешных чарджбэков по картам VISA почти в 2 раза больше, чем для Mastercard.

По карте Mastercard

Оператор платежной системы пунктом 17.2 «Limitations» (Ограничения) снимает с себя ответственность за платежи, при которых кредитное учреждение выступает одновременно и как эмитент, и как эквайер.

Чарджбэк по карте Мастеркард

Таким образом, в этой ситуации банк не обязан возвращать платежи по чарджбэк. Хотя имеет для этого все возможности.

По карте Мир

Российская Национальная система платежных карт (НСПК) учреждена в 2014 году, для организации независимой от зарубежных компаний и правительств системы безналичных платежей физических лиц. В 2015 году были опубликованы регламенты платежной системы, разработанные начальником управления разработки правил Ступченко Ириной Валерьевной.

Чарджбэк по карте МИР

Вскоре оператор изъял документ из свободного доступа, однако сохранились копии. Из них известно, что НСПК МИР существенно ограничивает чарджбэк, по сравнению с условиями VISA и Mastercard. В частности:

  • не предусмотрен диспут по основанию «товар или услуга не соответствуют описанию»;
  • пункт 3.7. запрещает оспаривание нескольких платежей в рамках одного заявления;
  • пункт 4.2.2. устанавливает, что максимальный срок подачи заявления составляет 360 дней с момента платежа до даты подачи заявления.

 Как узнать код оспаривания?

Коды оспаривания VISA публикуются в «Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules», актуальная версия от 16 октября 2021 года. Оспаривания по заявлениям держателей карт обозначаются кодами с 13.1 по 13.7.

Номер Название Description of the situation
13.1 Merchandise/Services Not Received Товар не поставлен, услуга не оказана вообще, ни в каком виде.
13.2 Canceled Recurring Transaction Подписка была отменена, но и после этого платежи списывались с карты.
13.3 Not as Described or Defective Merchandise/Services Товар или услуга некачественные, не соответствуют описанию в договоре или рекламе.
13.4 Counterfeit Merchandise Товар продавался как продукция бренда, однако является подделкой (подтверждается заключением экспертизы).
13.5 Misrepresentation Реклама товара или услуги целенаправленно исказила факты о реальных потребительских свойствах продукта.
13.6 Credit Not Processed Товар был возвращен (услуга отменена), однако продавец не вернул покупателю деньги.
13.7 Cancelled Merchandise/Services Продавец не сообщил покупателю до оплаты, что политика возврата не допускает возврата средств.

Регламент Mastercard «Chargeback Guide» (май 2021 года) содержит 6 кодов для чарджбэков по инициативе покупателя.

Номер Название Description of the situation
4853 (ранее 4855) Goods or services not provided Покупатель не получил оплаченный товар или услугу.
4853 Goods/Services not as Described or Defective Товар или услуга получены, но не соответствуют описанию.
4853 Counterfeit Goods Продавец обещал «фирменный» товар, а прислал реплику бренда.
4853 (ранее4841) Cardholder Dispute of a Recurring Transaction Покупатель отменил подписку на постоянную услугу, но и после этого были списания с карты за нее.
4853 (ранее 4860) Credit Not Processed Продавец не перевел оплату товара, возвращенного ему покупателем.
4853 (ранее4859) Addendum Dispute Несанкционированное покупателем повторное списание за один и тот же товар.

«Порядок разрешения диспутов» НСПК МИР за 2015 год предусматривает два кода основания для чарджбэков держателей карт.

Номер Название Description of the situation
4555 Приобретенные товары не доставлены / услуги не оказаны / работы не выполнены Покупатель внес предоплату, а продавец не поставил товар, не оказал услугу.
4560 Кредитовая операция не обработана Покупатель вернул товар либо отказался от услуги, но продавец не вернул деньги.

Как оформить заявление на возврат денежных средств в банке ФК Открытие

В разделе «Документы для оформления chargeback» мы перечислили все сведения, необходимые для оформления заявления о спорной операции. Используя их, составим заявление в свободной форме. В нем сообщается:

  • Фамилия, имя, отчество держателя карты;
  • Паспортные данные: серия, номер, дата выдачи, каким ведомством выдан;
  • Контактный телефон;
  • Электронная почта;
  • Название платежной системы (VISA, Mastercard или МИР), название документа, регламентирующего чарджбэк, ссылка на его текст на сайте оператора;
  • Торговое название (бренд) продавца;
  • Юридическое лицо продавца;
  • Адрес сайта продавца в сети интернет;
  • Причина, по которой оспариваются платежи, согласно формулировкам правил платежной системы. Например, «Приобретенные товары не доставлены / услуги не оказаны / работы не выполнены»;
  • Какого числа был заключен договор с продавцом (для оферты — дата первого платежа);
  • Цель договора: что именно продавец обещал предоставить;
  • Какие обещания нарушены: цитаты договора с продавцом либо рекламных описаний, а также пояснения, что именно не выполнил контрагент;
  • Какие требования содержала официальная претензия, и дата ее отправки;
  • Что именно ответил продавец на претензию. Либо констатация того, что ответа не было в определенный законом 10-дневный срок;
  • Какого числа держатель карты выслал продавцу уведомление о расторжении договора;
  • Перечни платежей: сводятся для каждой карты в отдельную таблицу. Указывается дата платежа, место платежа (мерчант), сумма в валюте платежа и в валюте счета;
  • К заявлению прикладываются скриншоты, фотографии и сканы, иллюстрирующие изложенные факты.

Международные платежные системы VISA и Mastercard требуют, чтобы документы на чарджбэк подавались на английском языке. Поэтому готовое заявление надо перевести, и приложить английский текст.

Способы и сроки подачи заявлений

Дистанционно подать в банк «Открытие» документы на возврат платежа можно следующими способами:

Кроме того, документы могут принять в отделении ФК «Открытие». Их надо будет распечатать в двух копиях. И обязательно проследить, чтобы операционист заверил вашу копию подписью. Контролировать ход дела можно по телефонам +88004444400 и +74952244400.

Судя по историям оспариваний, внутренние правила банка ограничивают срок приема заявлений 120 днями.

Сроки chargeback в банке ФК Открытие

Регламенты платежных систем лимитируют сроки банковских расследований, отводя эмитенту 45 дней, и эквайеру 30 дней. Однако известно, что рассмотрение заявлений в банке «Открытие» нередко затягивается.

Сроки чарджбэка в банке Открытие

Российское законодательство отводит банкам 30 дней на рассмотрение претензий. После превышения этих сроков надо жаловаться в Банк России и другие вышестоящие инстанции.

Эффективность процедуры чарджбек в банке ФК Открытие

Статистика обращений показывает, что ФК «Открытие» отказывает держателям карт чаще других банков-эмитентов. В чем причина?

Эквайеров штрафуют за чарджбэки

Дело в том, что платежные системы внимательно отслеживают, сколько чарджбэков получают банки-эквайеры, и обсуживающиеся у них продавцы (мерчанты). С точки зрения операторов, чарджбэки указывают на недостатки в работе или злоупотребления продавцов. И правда, зачем покупателю требовать от банка «Открытие» возврата средств, если он доволен покупкой?

Поэтому операторы платежных систем ежемесячно проверяют, не превышены ли chargeback threshold ratio, то есть пороговые значения чарджбэков. Если число возвратных платежей превысит 100 (или 0,9%) в месяц, банк-эквайер и его продавец будут оштрафованы платежной системой.

Причем для платежей в пользу высокорисковых компаний эти нормативы еще строже. Платежные системы особое внимание уделяют букмекерским конторам и онлайн-казино, поскольку с ними связаны повышенные репутационные риски: жалоб в интернете, скандалов в СМИ, судебных исков, криминальных схем.

Поэтому не удивительно, что ФК «Открытие» всеми силами старается избегать чарджбэков. Есть существенная вероятность, что отправляя платежи недобросовестному продавцу как эмитент, банк сам их и принимает как эквайер. Каждый сигнал в платежную систему повышает вероятность, что вся эта деятельность станет известна МПС и правоохранительным органам.

Что делать если ФК Открытие отказывает в чарджбеке — как опротестовать отказ?

Подобно многим другим банкам-эмитентам, ФК «Открытие» нередко отклоняет заявления о спорных операциях, используя в качестве аргументов недобросовестно истолкованные правила МПС.

Претензия к ФК «Открытие» как эмитенту

«Вы самостоятельно формировали распоряжение на проведение операции и давали согласие на перевод своих средств в адрес компании Greymountain Mgmt Ltd. Сама претензия находится вне отношений Вас как держателя Карты, Банка как эмитента и банка-эквайрера по данной операции. предметом претензии в сложившейся ситуации должно являться неоказание Вам услуги компанией Greymountain Mgmt Ltd».

Согласно пункту 7 статьи 20 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ФК «Открытие» присоединился к правилам платежных систем как участник, путем принятия их целиком. Таким образом, банк обязан следовать правилам «Chargeback Guide» Mastercard, «Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules», «Руководство по разрешению диспутов» НСПК МИР. А эти регламенты как раз и обязывают ФК «Открытие» как эмитента оспаривать платежи по заявлению держателя карты о том, что ему не оказана услуга, или не поставлен товар.

«Согласно правилам платежной системы, операции, связанные с неполучением инвестиционных продуктов либо претензии по качеству подобных услуг, не подлежат опротестованию».

Наоборот, правила МПС Mastercard «Chargeback Guide», а также «Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules» дают право банку-эмитенту оспаривать платежи, перечисленные с целью инвестирования.

Получив подобный неправомерный ответ, следует составить претензию в банк, тщательно аргументировав возражения отсылками к соответствующим разделам правил Международных платежных систем, и к российскому законодательству. Затем желательно скомплектовать новый пакет документов с дополнительными доказательствами, приложить претензию, и повторно подать документы.

Претензия к ФК «Открытие» как эквайеру

Если по результатам запроса данных о платежах обнаружится, что ФК «Открытие» принимал платежи как эквайер, следует составить отдельное обращение.

В этом документе надо указать, что российские банки не имеют право предоставлять эквайринг инвестиционным компаниям, действующим без лицензии Банка России, а также онлайн-казино и букмекерам, не имеющим разрешения Федеральной налоговой службы. Такие торгово-сервисные предприятия нарушают Законы 161-ФЗ и 244-ФЗ. А обслуживающая их кредитная организация становится не только соучастником, но и сама нарушает Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Далее следует предупредить, что если ФК «Открытие» и далее будет препятствовать защите прав держателя карты, то информация будет передана в правоохранительные органы, суд и средства массовой информации.

Преимущества услуг специалистов компании НЭС

Сотрудники НЭС оказывают помощь в возврате средств, применяя комплексные процедуры по исследованию, анализу, подаче обращений и ведению переговоров. В том числе:

  • Поиск, сбор и обработка информации о продавце из открытых источников;
  • Анализ оферты, политик и других нормативных документов продавца;
  • Структурирование платежных документов пострадавшего;
  • Подбор доказательств неисполнения договора;
  • Идентификация банка-эквайера и мерчанта, путем отправки запроса в банк-эмитент;
  • Отправка претензии и уведомления о расторжении продавцу;
  • Оформление и подача запроса на возврат средств в банк-эквайер;
  • Составление заявлений о спорной операции, подготовка пакета документов, передача их в банк-эмитент;
  • Отправка претензий в банк-эмитент;
  • Подача жалоб в Банк России, Ассоциацию российских банков, Службу финансового уполномоченного, Роспотребнадзор, Администрацию Президента;
  • Подача заявлений в МВД;
  • Составление искового заявления и сопровождение в суде.

Реальный опыт НЭС: Чарджбэк в банке ФК Открытие

Надя поддалась на уговоры сотрудников сервиса Tera Profit, предлагавших ей доход от торговли на бирже. Зарегистрировавшись на интернет-площадке pa.teraprofit.com, пострадавшая перечислила для пополнения депозита 527200 рублей по карте Mastercard банка ФК «Открытие». После этого в ноябре 2020 года администрация сервиса аннулировала доступ Нади на торговую площадку.

Пострадавшая обратилась за помощью в компанию НЭС. Юристы с ее согласия запросили в банке ФК «Открытие» детали по ее платежам: название банка-эквайера, коды ARN платежей, а также коды оснований для оплаты MCC. Ответ кредитной организации позволил установить следующее:

  1. Эквайринг недобросовестной компании Tera Profit предоставлял тот же банк ФК «Открытие», он и получал платежи Нади на торговой счет псевдоброкера;
  2. Tera Profit принимала платежи по MCC 6012, в то время как услуги брокерских компаний по правилам МПС должны проводиться с кодом 6211.

Соблюдая закон и правила платежной системы Mastercard, юристы НЭС помогли пострадавшей составить и отправить претензию в Tera Profit Ltd. Когда по прошествии 10 дней ответа не поступило, Надя официально расторгла договор с площадкой.

Затем, после анализа истории платежей и открытой документации недобросовестного контрагента, сотрудники НЭС подготовили заявление о спорной операции, укомплектовали пакет документов. В январе 2021 года он был передан в ФК «Открытие».

В феврале кредитная организация отклонила обращение Нади под надуманным предлогом. Сотрудники ФК «Открытие», в нарушение правил Mastercard, утверждали, что оспаривание платежей в инвестиционные компании невозможно.

Тогда юристы НЭС составили претензию в кредитную организацию, приведя следующие аргументы:

  1. ФК «Открытие» присоединился к правилам МПС Mastercard в соответствии с п. 7 ст.20 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», и обязан соблюдать их все, в том числе и регламент «Chargeback Guide».
  2. Сервис Tera Profit Ltd допустил многочисленные нарушения: подменил MCC – коды, оказывал трансграничные финансовые услуги, не получил соответствующей лицензии Банка России.
  3. Как эквайер, банк «Открытие» несет ответственность за соблюдение его мерчантом Tera Profit Ltd как российского законодательства, так и правил Mastercard.

Дополнив эту претензию необходимыми доказательствами и разъяснениями нормативных актов, юристы НЭС помогли Наде передать новый пакет документов в ФК «Открытие».

В марте 2021 года банк «Открытие» вернул средства на карту Mastercard Нади в полном объеме.